Ваша пенсия – от вашей зарплаты
О легализации заработной платы и о том, как увеличить свою будущую пенсию
Пока мы молоды, мы даже не допускаем и мысли о пенсии. Но годы проходят быстро, и вот – тот возраст, когда пора на отдых. Заслуженный. И тут – не очень приятное недоумение: почему у меня такая маленькая пенсия? Я ведь работал, я получал деньги… В ответ – резонный вопрос: «А отчислял ли ты взносы на свою пенсию в Пенсионный фонд?»…
До конца этого года всем, кто моложе 1967 года, необходимо определиться с формированием своих пенсионных накоплений. Об этом и других актуальных темах – наш разговор с заместителем начальника УПФР в Агинском Бурятском округе Цырендулмой Дашидондоковной Цыбжитовой и руководителем группы персонифицированного учета Цыпелмой Дабаевной Галсандоржиевой.
- В соответствии с Конституцией РФ каждый гражданин имеет право на вознаграждение за труд не ниже установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда (МРОТ). Как влияет на размер будущей пенсии наша заработная плата?
- Да, месячная заработная плата работника, полностью отработавшего за этот период норму рабочего времени, не может быть ниже МРОТ. С 1 января 2015 года его размер - 5965 рублей. С учетом трехстороннего соглашения между правительством Забайкальского края, объединением профсоюзов и работодателей края размер МРОТ для работников бюджетных организаций составляет 6044 руб., для работников внебюджетного сектора экономики - 8059 руб. Законодательно установлено, что страховой стаж, необходимый для приобретения права на пенсию, засчитывается в том случае, если за эти периоды уплачивались в пользу работника страховые взносы в Пенсионный фонд. Чем больше заработная плата, тем больше должны быть страховые взносы в счет будущей пенсии. Но иногда недобросовестный работодатель не отчисляет в ПФР в полном объеме положенные страховые взносы. В результате и возникает потом этот вопрос – почему у меня маленькая пенсия?
- Есть такие понятия как «белая», «серая» и «черная» заработная плата. Чем отличаются они друг от друга?
- «Белая» - официальная заработная плата оформленного по трудовому договору. Имеется запись в трудовой книжке о приеме на работу. Начисление заработной платы полностью отражено в бухгалтерских документах, значит, отчисляются в полном объеме страховые взносы в ПФР в счет будущей пенсии работника.
«Серая» - заработная плата, при которой часть дохода работника выплачивается официально, а другая - «в конверте». Заработная плата в «конверте» не отражается в бухгалтерских документах, с нее не отчисляются страховые взносы. В этом случае, при начислении пенсии, больничных, от-пускных, при получении кредитных ресурсов в банках расчет идет от официального оклада, который значительно меньше фактической заработной платы. Те, кто соглашаются на такую схему, в конечном итоге оказываются ущемленными, недополучают положенные выплаты в полном объеме.
«Черная» - заработная плата работника, оформленного не-официально. В этом случае заработная плата выплачивается полностью в «конвертах». Понятно, что никаких накоплений в счет будущей пенсии нет. Не выплачиваются больничные и пособия по уходу за ребенком, люди не могут пользоваться налоговыми вычетами при приобретении квартиры и кредитными ресурсами и пр. Для работодателя выгодно работать по «серым» и «черным» схемам: у них сокращаются расходы, а прибыль растет.
Многие, пока молоды и здоровы, соглашаются работать по незаконным схемам и довольны, что получают хорошую зарплату. Эти схемы особенно распространены в небольших коммерческих структурах - магазинах, на рынках, придорожных кафе.
В нашей практике встречаются случаи, когда человек при назначении пенсии, увидев, от какой заработной платы она исчисляется, пытается доказать, что он получал большую заработную плату по выпискам из банка. Надо помнить, что самое главное - отчисления в ПФР.
- Кроме «белой» зарплаты еще как-то можно увеличить свою будущую пенсию?
- Те, кто успел вступить в Программу государственного софинансирования пенсии (1000 на 1000) и начавшие до 31 января 2015 года уплату (даже символической суммы) дополнительных страховых взносов (ДСВ) и в целом за 2015 год уплатившие не менее 2000 руб., могут рассчитывать со стороны государства удвоения уплаченных сумм. Максимально государство сможет ежегодно удваивать до 12000 руб. в зависимости от суммы уплаченных гражданином за год ДСВ. В течение десяти лет можно воспользоваться этой программой. Необходимо отметить, что многие жители нашего края с 2009 года уплачивают ДСВ, удваивая свои пенсионные сбережения. Те, кто являются получателями пенсии, успели даже получить наличными удвоенные суммы. Многие дальновидные и умеющие считать граждане продолжают уплачивать ДСВ, чтобы получить через пять лет в удвоенном размере значительную сумму ДСВ. Эти накопления наследуемы.
- А можно выгодно вложить накопления и получить еще доход?
- Да. В зависимости от того, как грамотно распорядиться этими средствами, можно получить значительный прирост: выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), частную управляющую компанию (ЧУК) или оставить в государственном пенсионном фонде (ПФР). Доходность у всех разная. Надо выбрать того, кто наиболее успешно работает и принесет гражданину наибольшую прибавку к пенсионным накоплениям.
- Мы уже упоминали выше, что всем, кто моложе 1967 года рождения, до конца года нужно определиться: наряду со страховой частью сохранить накопительную часть или формировать пенсионные накопления только одной страховой части.
- В первом случае, формируются две пенсии – страховая и накопительная. Если суметь удачно инвестировать, то можно на момент выхода на пенсию собрать хорошую накопительную пенсию. Во втором случае страховые и накопительные взносы собираются вместе и формируется одна страховая пенсия. Необходимо сказать, что накопительная часть не теряется, государство ее не отбирает вопреки разъяснениям недобросовестных представителей НПФ. Прежде чем подписать договор с такой организацией, надо в сайтах всех наиболее крупных и надежных НПФ изучить их доходность, численность клиентов, финансовые возможности. После этого надо выбрать самого надежного, подписать договор с ним и написать в ПФР заявление о переводе средств. С 2016 года заявления о переводе средств можно будет писать один раз в пять лет.
- О малом предпринимательстве. Кроме оплаты труда наемным работникам как они сами формируют свои пенсионные накопления?
- Индивидуальные предприниматели, а также адвокаты, нотариусы, главы КФХ, кроме уплаты страховых взносов за своих наемных работников, уплачивают страховые взносы и за себя в фиксированном размере.
Размер страхового взноса в фиксированном размере на ОПС рассчитывается по формуле: МРОТ х 26 проц. х 12. На 2015 год МРОТ установлен в сумме 5965 руб. Таким образом, страховые взносы, подлежащие уплате индивидуальным предпринимателем до 31 декабря текущего года, составляют: на ОПС – 18 610,80 руб., на ОМС – 3650,58 руб. (МРОТх5,1 проц.х12), при условии, если доход не превышает 300 000 руб. в год. При превышении взносы уплачиваются в размере: 18610,8 руб. + 1% от суммы, превышающей 300 000 руб., но не более 148 886,4 руб.
Информация о доходах от предпринимательской деятельности в территориальные органы ПФР предоставляется налоговыми органами в установленном законом порядке. В случае непредставления отчетности страховые взносы на ОПС будут рассчитаны исходя из максимальной ставки и составят 148 886,4 руб.
- Можно ли индивидуальному предпринимателю сняться с учета в регистрирующем органе при наличии задолженности по страховым взносам на ОПС?
- Да, можно. Если предпринимательская деятельность фактически не осуществляется, необходимо как можно скорее сняться с учета в налоговом органе.
- Гражданин может самостоятельно узнать о состоянии своего лицевого счета, рассчитать будущую пенсию и другие вопросы, касающиеся пенсионных прав?
- На сайте Пенсионного фонда Российской Федерации www.pfrf. ru открыт «Личный кабинет застрахованного лица» www.pfrf.ru/eservices/lkzl/. Вход в «Личный кабинет» осуществляется через портал госуслуг по номеру мобильного телефона, СНИЛС или электронной почты. Поэтому необходимо сначала зарегистрироваться в портале госуслуг www.gosusligi.ru
- А работодатель может узнать, не выходя из офиса, об уплаченных взносах, недоимках, скачать программы для сдачи отчетов?
- Да, через личный кабинет плательщика. Зарегистрироваться можно путем подачи заявления в ПФР по месту регистрации.
- Итак, подведем итог нашей беседы…
— Итог один: размер будущей пенсии в руках самого гражданина!
Зоя БАРАНОВА.
